Em seguros, muito se fala em bónus/malus, para muitos uma linguagem “segurês”, como se costuma dizer. Neste artigo vamos ajudá-lo a perceber o que é e como funciona o bónus/malus. Vai também descobrir aqui qual é a regra de bónus para o seguro automóvel e como funciona o agravamento do seguro.
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O que é o sistema bónus/malus?
O sistema bónus/malus está associado à ausência ou ocorrência de sinistros, respetivamente. Significa isto que o bónus representa uma redução no valor do prémio, enquanto o malus representa o aumento.
Este é um sistema que serve para valorizar ou desvalorizar um prémio de seguro consoante a ocorrência ou ausência de sinistros.
Com a ausência de sinistros, a seguradora aplica o bónus e reduz o valor de algumas coberturas. Em caso de sinistro com direito a pagamento de indemnização ou despesas, a companhia aplica o malus. Neste caso, aumenta o valor a pagar no seu seguro.
Normalmente este sistema é aplicado às seguintes coberturas:
- Responsabilidade civil;
- Choque, colisão ou capotamento, furto ou roubo;
- Incêndio, raio ou explosão.
Como funciona o bónus/malus?
Muitas vezes nos questionamos “porque o seguro do meu carro aumentou”? A resposta pode estar na aplicação do malus ao seu seguro auto.
A tabela de bónus/malus varia conforme a responsabilidade da seguradora e o que não é culpa do segurado.
Imagine que, por exemplo, o seu carro é atingido por uma árvore, e tem a cobertura de danos próprios. Mesmo não tendo culpa direta, vai ter de acionar o seu seguro automóvel. O seu prémio vai aumentar porque a seguradora vai indemnizá-lo pelos danos.
Em caso de acidente em que quem paga é a seguradora do outro condutor, o seu prémio não será agravado.
Para além do sistema bónus/malus, existem outros fatores que influenciam o prémio do seguro auto:
- Zona geográfica – em zonas mais movimentadas, de maior risco de assaltos o prémio do seguro pode aumentar;
- Idade do condutor – a pouca experiência ou a idade influencia o valor a pagar;
- Características do veículo – o ano do carro, a cilindrada e a potência são fatores chave na definição do valor a pagar;
- Tipo de seguro – as coberturas contratadas;
- Existência de sinistros – a aplicação do sistema bónus malus.
Veja de seguida alguns exemplos mais concretos de aplicação deste sistema.
Como funciona a partilha de responsabilidades?
Damos um exemplo em que a atribuição é de 50% para cada parte. Aqui a seguradora de cada condutor cobre metade do valor total dos danos. Num cenário prático, considerando uma reparação de 1.000€, uma seguradora suportaria 500€, e a outra seguradora o montante restante.
Tive um sinistro, vou mudar de seguradora. O sistema de bónus-malus fica associado ao meu histórico?
Não, o sistema bónus-malus apenas se aplica se renovar o seu seguro na mesma companhia. A aplicação do sistema de bónus/malús ocorre ao escolher a mesma seguradora.
Isto pode incentivar a uma troca de seguradora frequente, caso veja o seu malus a aumentar com o passar dos anos. No entanto, ao fazer um novo seguro para um carro novo, é essencial considerar alguns aspetos.
O veículo deve ser da mesma categoria da carta de condução e o motorista deve continuar a ser o mesmo. Se permanecer como titular do seguro, mas o condutor habitual for outra pessoa, o sistema de bónus/malus não será aplicado.
Nestes casos, terá apenas direito às condições contratuais da apólice de seguro. Isso significa que, na prática, é um novo seguro. Portanto, o sistema de bónus/malus recomeça do zero. Terá apenas direito às condições contratuais da apólice de seguro.
O que é o protocolo IDS?
IDS significa indemnização direta ao segurado. A “Convenção IDS” é um acordo entre Seguradoras (assinado pela quase totalidade das Seguradoras que atuam em Portugal). Este acordo pretende facilitar a resolução de sinistros com duas viaturas.
A participação deve ser feita através da D.A.A.A. (Declaração Amigável de Acidente Automóvel) ou Participação Eletrónica de Acidente. Esta última, menos usual, é um Documento elaborado em versão eletrónica, com conteúdo equivalente à D.A.A.A.. Deve ser devidamente preenchida e assinada pelos condutores envolvidos.
Caso existam feridos, os danos materiais serão resolvidos através deste acordo. Os danos corporais devem ser tratados pela seguradora da viatura que causou o acidente.
Neste artigo vimos tudo sobre o sistema de bónus/malus para o seguro automóvel, incluindo alguns exemplos práticos. Esperamos ter esclarecido as suas dúvidas.
